Der große Kfz-Versicherungsvergleich von Finanztest 2009

Die Urteile der Stiftung Warentest haben Gewicht. Jedes Unternehmen schmückt sich gerne mit einem Test-Sieg oder einer „sehr guten“ Bewertung. Das gilt natürlich auch für die Versicherungsbranche. Passend zur Wechselsaison waren nun die Kfz-Versicherer und ihre Tarife an der Reihe. In der Ausgabe vom Finanztest 2009 wurden dazu sieben Modellfälle erarbeitet und 151 Tarife von 79 Gesellschaften verglichen.

Das Sparpotential liegt selbst in der Gruppe der zehn jeweils günstigsten Anbieter bei rund 200 Euro. Insgesamt lassen sich bis zu 1.000 Euro sparen, wenn man den richtigen Tarif wählt. Die Musterbeispiele können dabei immer nur eine grobe Übersicht geben. Die Stiftung Warentest rät daher, zu kontrollieren, welcher Modellfall – die in sich noch variiert wurden – am ehesten zutrifft und dann Angebote einzuholen. Besonders empfohlen werden die Tarife von Direct Line, Europa und deutsche Internet sowie HUK-Coburg und DEVK.

Die Musterfälle

Junge Familie:

Fahrer und Partnerin sind jeweils 27 Jahre alt, haben zwei minderjährige Kinder. Der Versicherungsnehmer arbeitet in Dresden als Erzieher im öffentlichen Dienst und fährt mit seinem Toyota Avensis Kombi (Baujahr 1998) rund 9.000 Kilometer im Jahr, bei einer Schadensfreiheitsklasse 3. Der günstigste Anbieter für Haftpflicht und Teilkasko ist die WGV Gemeinde mit dem Tarif Basis Select für 315 Euro für Haftpflicht und Teilkasko. Es folgen HUK24 (Basis Select) für 347 Euro, die WGV Gemeinde (Optimal Select) für 350 Euro, BGV Bad. Gemeinde (Basis) für 354 Euro und deutsche internet (Basis Sorglos) für 365 Euro. Mit Vollkasko ergibt sich folgendes Bild: Asstel (Basis Werkstatt) 481 Euro, WGV Gemeinde (Basis Select) 490 Euro, Direct Line (Basis VK-Clever) 529 Euro, Asstel (Plus Werkstatt) 530 Euro und WGV Gemeinde (Optimal Select) 544 Euro.

Idealkunde:

Der Idealkunde ist 39 Jahre alt und verheiratet, hat Wohneigentum und arbeitet als Kommunaldienstleister im Elbe-Elster-Kreis. Das jüngste Kind der Familie ist elf Jahre alt. Als Fahrzeug ist ein VW Polo 1,4 (Neuwagen) angemeldet, der in der Garage steht und rund 9.000 Kilometer im Jahr gefahren wird. In Haftpflicht und Vollkasko ist die Schadensfreiheitsklasse 25 erreicht. Gesucht wurde ein Tarif mit Vollkasko und Werkstattbindung. Am günstigsten fährt der Kunde mit der WGV Gemeinde (Basis Select) für 89 Euro. Bei der HUK24 (Basis Select) kostet der Versicherungsschutz 94 Euro, bei der Asstel (Basis Werkstatt) 96 Euro, bei der HDI Direkt (HDI24 Basis Kasko Service) 97 Euro und bei der HUK-Coburg (Basis Select) 99 Euro.

Alleinfahrerin:

Die Frau ist 43 Jahre alt, wohnt in Lüneburg, stellt ihr Fahrzeug an der Straße ab, arbeitet als Büroangestellte und besitzt einen Seat Ibiza mit 55 kW Baujahr 2006. Sie fährt 10.000 Kilometer und hat Schadensfreiheitsklasse 22 bei Haftpflicht und Vollkasko inklusive Schutzbrief. Haftpflicht und Vollkasko kosten bei der Asstel (Basis) 174 Euro, bei der Ineas im Tarif Ladycaronline 176 Euro sowie im Tarif Basic 180 Euro. Die deutsche inernet kommt im Tarif Basis auf eine Prämie von 187 Euro. Fährt auch der 55-jährige Partner ergeben sich neue Werte: Asstel (Basis) 161 Euro, Ineas (Ladycaronline) 175 Euro, Asstel (Plus) 177 Euro, Ineas (Basis) 179 Euro und Asstel (Komfort) 183 Euro.

Vielfahrer:

Der Vielfahrer ist 29 Jahre alt, wohnt in Kassel zur Miete, ist Angestellter im Dienstleistungssektor und fährt einen Audi A6 Avant 2,7 TDI aus dem Jahr 2009. Seine Fahrleistung liegt bei 40.000 Kilometern im Jahr. Die Schadensfreiheitsklasse in der Haftpflicht ist 9, in der Vollkasko 13. Der Basis-Tarif der Asstel kostet ihn 577 Euro im Jahr, bei der deutsche Internet (Basis) sind es 596 Euro, bei der HDI Direkt (HDI24 Basis) 603 Euro, bei Direct Line (Klassik) 608 Euro und bei der deutschen internet (Komfort) 627 Euro. Werden Marderbiss und Folgeschäden sowie erweiterte Wildschäden mitversichert ergeben sich folgende Werte: HDI (HDI24 Klassik) 702 Euro, R+V Direkt 703 Euro, Hannoversche Direkt 782 Euro, Optima (Komplett) 795 Euro und HDI Gerling (Comfort) 871 Euro.

Rentner:

Für den Modellfall Rentner geht die Stiftung Warentest von einem 67-jährigen aus, dessen Partnerin ebenfalls fährt. Insgesamt kommen sie mit ihrem VW Golf Plus 1,9 TDI Baujahr 2006, der in der Garage geparkt wird, auf 12.000 Kilometer im Jahr. Sie haben Schadensfreiheitsklasse 16 bei der Haftpflicht und 18 bei der Kaskoversicherung. Auf Tarife, die nur über das Internet abgeschlossen werden können, verzichtet der Kunde. Für ihn bieten sich die Basis-Tarife von Direct Line und Europa für jeweils 305 Euro im Jahr an. In der Komfortvariante kostet die Versicherung bei diesen Anbietern jeweils 320 Euro. Auf Rang fünf folgt die VGH mit 329 Euro Beitrag. Wäre der älteste Fahrer 80 Jahre alt, sind laut Finanztest folgende Tarife am günstigsten: Europa im Basis-Tarif mit 305 und im Komfort-Tarif mit 320 Euro, VHG mit 329 Euro bzw. im Kasko-Plus-Tarif mit 370 Euro sowie Direct Line (Basis) 418 Euro.

Junger Fahrer:

Mit seinem zehn Jahre alten Opel Corsa B 1,4 (66 kW) fährt der junge Kunde rund 5.000 Kilometer im Jahr, stellt ihn an der Straße ab. Er hat keine Punkte in Flensburg und ist Student in Bochum. Die Schadensfreiheitsklasse ist mit ½ nicht gerade günstig. Im Modellfall zahlt er bei der WGV (Basis Select) 867 Euro, bei der CosmosDirekt (Basis light) 900 Euro, bei der AdmiralDirekt (Basis Werkstatt) 912 Euro, bei der deutsche internet (Basis Sorglos) 927 Euro und bei der WGV (Optimal Select) 964 Euro im Jahr. Nach begleitetem Fahren wird es günstiger. Die CosmosDirect (BasisLight) verlangt dann 765 Euro, die WGV (Basis Select) 817 Euro, KarstadtQuelle (Werkstatt) 905 Euro, die WGV (Optimal Select) 908 Euro und die AdmiralDirekt (Basis Werkstatt) 912 Euro. Noch preiswerter ist es für einen 24-jährigen Studenten: Die deutsche internet kommt im Basis-Sorglos-Tarif auf 498 Euro und im Komfort-Sorglos auf 525 Euro. Die Europa verlangt im Basis-Spar-Kasko 544 Euro und im Komfort-Spar-Tarif 573 Euro. Bei der AdmiralDirekt (Basis Werkstatt) sind es 611 Euro.

Vater mit Kind:

Der Vater ist 52 Jahre, die Partnerin 48 Jahre alt. Sie haben ein 13-jähriges Kind und Wohneigentum. Der angestellte Arzt aus Stuttgart fährt einen neuen Peugeot 308 1,6 mit 88 kW, der geschützt in der Garage steht. Die Fahrleistung beträgt 12.000 Kilometer, die Schadensfreiheitsklasse ist 10 in Vollkasko und Haftpflicht. Die Asstel (Basis) verlangt 228 Euro, die Ineas (Basic) 229 Euro, die deutsche internet (Basis) 246 Euro, die Asstel (Plus) 253 Euro und die HDI Direkt (HDI24 Basis) 253 Euro. Wäre das Kind schon 18 Jahre alt und würde auch fahren, steigt der Beitrag. Bei der DEVK (K-Aktiv) sind es dann 423 Euro, bei KarstadtQuelle 430 bzw. 460 Euro im Premium-Tarif, bei der HUK (Basis) 480 Euro und bei der DEVK (Standard) 498 Euro. Sparen lässt sich, wenn der Nachwuchs nach begleitetem Sparen ans Steuer geht. Im günstigsten Fall sind es bei der DEVK (K-Aktiv) dann 348 Euro im Jahr. KarstadtQuelle verlangt 401 Euro, die DEVK (Standard) 409 Euro, die HUK24 (Basis) 420 Euro und KarstadtQuelle (Premium) 428 Euro.